Kredyty to popularne produkty bankowe, które umożliwiają przypływ dodatkowej gotówki. Przy ich użyciu można uregulować rachunki, kupić nieruchomość, nowy samochód czy polecieć na wymarzone wakacje. Choć kredyt może pomóc spełnić marzenia, to przed jego zaciągnięciem trzeba dokładnie zapoznać się z różnymi typami świadczeń i wybrać ten odpowiedni. Jakie są rodzaje kredytów?
Zdolność kredytowa a uzyskanie kredytu bankowego
Zdolność kredytowa to podstawowy wyznacznik przyznania (lub nie) danej osobie świadczenia finansowego. Za jej pomocą bank określa, czy konsument będzie w stanie terminowo spłacić zaciągnięty dług. Co bierze się pod uwagę, wyliczając zdolność kredytową?
- Historię kredytową – bank dokładnie weryfikuje wszystkie zaciągnięte wcześniej przez klienta pożyczki oraz sprawdza, czy zostały one bezproblemowo spłacone. Jeżeli w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) odnotowano jakiekolwiek zadłużenia lub negatywną historię kredytową, może to całkowicie przekreślić drogę danej osoby do ubiegania się o dodatkowe finanse.
- Zakres dochodów – na wysokość udzielanego kredytu w dużym stopniu wpływa także wysokość regularnych dochodów; im są one większe, tym zwiększa się szansa na uzyskanie dużej sumy pieniędzy. Oprócz regularnych wypłat, do tej kalkulacji wliczane są wszystkie inne wpływy, takie jak np. emerytura.
- Forma zatrudnienia – instytucje finansowe najbardziej preferują formę zatrudnienia na podstawie umowy o pracę. Mniej przychylnie patrzy się na osoby będące na samozatrudnieniu lub świadczące pracę w ramach umowy zlecenia.
- Wysokość wydatków – banki zwracają uwagę na to, ile potencjalny konsument ma osób na utrzymaniu oraz jakie są jego miesięczne wydatki. Pozwala to precyzyjnie przekalkulować możliwość terminowych spłat rat.
Zdolność kredytowa determinuje otrzymanie jakiegokolwiek kredytu. Choć jej wyliczeniem zajmuje się ostatecznie bank, to przed przyjściem do placówki, warto samemu na własną rękę ją oszacować. Można to zrobić za pomocą specjalnego kalkulatora, który znajduje się pod tym linkiem: https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-zdolnosci-kredytowej. Wystarczy wpisać swoje dochody netto, sumę rat innych zobowiązań finansowych, koszty utrzymania oraz wybrać okres spłaty i oprocentowania, a narzędzie w chwilę przeanalizuje dane i indywidualnie wyliczy zdolność kredytową.
Co warto wiedzieć o kredycie gotówkowym?
Kredyt gotówkowy to jeden z najpopularniejszych produktów bankowych. Jego główną zaletą jest to, że można spożytkować uzyskane w jego ramach pieniądze na wybrany przez siebie cel bez konieczności przedstawiania go w banku. Dzięki temu można pozyskać pieniądze na nowy sprzęt do domu, samochód, czy nawet na wyjazd w ciepłe kraje. Pożyczyć można bowiem nawet do 255 550 złotych, a to już jest duża suma gotówki, która umożliwi realizację wielu marzeń.
Aby go jednak uzyskać trzeba mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową, która uwarunkuje sumę pożyczki. Oprócz tego zaciągnięcie kredytu gotówkowego wiąże się z różnymi dodatkowymi kosztami, przez które finalnie wzrasta całkowita kwota do spłaty. Są to prowizja, ubezpieczenie czy opłata przygotowawcza.
Czym dokładnie jest kredyt hipoteczny?
Ceny nieruchomości rosną, wskutek czego coraz mniej ludzi stać na to, by kupić mieszkanie lub dom bez dodatkowej gotówki. Aby móc zrealizować marzenie o własnych czterech kątach, można zaciągnąć kredyt hipoteczny.
Aby go otrzymać również trzeba mieć odpowiednią zdolność kredytową oraz wkład własny, który zwykle wynosi od 10 do 20% pożyczanej kwoty. Jego okres spłaty, względem kredytu gotówkowego, jest bardzo długi – może wynosić nawet kilkadziesiąt lat. Powodem tego jest oczywiście także to, że kredyty hipoteczne opiewają na dużo większe kwoty.
Przed jego otrzymaniem trzeba mieć już wybraną nieruchomość, która służy jako zabezpieczenie banku przed oszustwem ze strony konsumenta lub, po prostu, nagłą niewypłacalnością. Cały proces związany z uzyskaniem takiego kredytu jest wieloetapowy – po drodze po wymarzone lokum trzeba przejść przez wiele formalności.
Kredyt konsolidacyjny – co trzeba o nim wiedzieć?
Kredyt konsolidacyjny znacznie różni się od gotówkowego czy hipotecznego, ponieważ pełni zupełnie odmienne funkcje. Polega on bowiem na połączeniu ze sobą różnych zobowiązań finansowych przez bank i umożliwienie spłacania ich w jednej, wspólnej racie. W taki sposób zmniejsza się suma dotychczasowych spłat wszystkich pożyczek.
Ponadto konsolidacja pozwala na połączenie kredytów pochodzących z różnych banków i innych instytucji finansowych. Dzięki temu można zmniejszyć miesięczne wydatki.
Co istotne, możliwe jest ubieganie się nie tylko o połączenie różnych zobowiązań, ale także o dodatkową gotówkę na dowolny cel. W takim przypadku klient ma uproszczony proces spłaty swojego długu, a dodatkowo może wydać pieniądze na wybrane zakupy bez informowania o tym banku.
Co powinno znajdować się w umowie kredytu bankowego?
Umowa kredytu bankowego to ważny dokument regulujący warunki i zasady udzielonego kredytu przez bank. Warto zwrócić uwagę na kilka kluczowych elementów, które powinny znaleźć się w umowie.
Po pierwsze, umowa powinna zawierać informacje dotyczące wysokości udzielonej pożyczki oraz jej oprocentowania. Kolejnym istotnym punktem jest określenie terminów spłaty oraz wysokości rat po to, by kredytobiorca dobrze wiedział, jakie wymagania w kontekście uregulowania rachunku stawia przed nim bank. Umowa powinna również zawierać informacje o ewentualnych prowizjach i opłatach związanych z kredytem.
Niezwykle ważne jest również określenie warunków wprowadzania zmian do obowiązującej umowy (takich jak dane kontaktowe, czy miejsce zamieszkania) oraz zasady działania w przypadku szybszej spłaty zadłużenia.
W prawidłowo sporządzonej umowie kredytowej powinny znajdować się także informacje dotyczące rozwiązania umowy oraz sposobu rozstrzygania ewentualnych sporów. Finalnie, taki dokument powinien być jasny, czytelny i zrozumiały dla obu stron, aby uniknąć nieporozumień i ewentualnych konfliktów w przyszłości.
